以案说险——如实健康告知免纠纷

如实告知是指投保人在订立保险合同时按照实际情况向保险公司陈述与保险标的或被保险人有关的重要事实的行为。

在投保各类人身险时，保险公司通常会要求消费者告知健康状况，那么这个健康告知有多重要呢？如果没有如实填写会有什么隐患呢？

【案例】

2023年3月蔡先生在某银行网点投保了一款终身寿险，在投保过程中，投保人蔡先生未告知曾于十年前确诊糖尿病并于2022年进行糖尿病病趾的截趾手术的事实，未如实勾选被保险人曾因病住院这一事项。后被保险人蔡先生于2023年8月因糖尿病并发症身故，受益人高某随即申请理赔。经保险公司审核，该单因带病投保现给予拒赔，进行解约退还保费处理。

【案例分析】

《保险法》第十六条规定：投保人故意或者因重大过失未履行投保规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

【风险提示】

一、不轻信销售人员误导宣传。在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，不轻信销售误导，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。

二、如实告知是保险消费者的法定义务。保险机构主要采用书面方式询问被保险人健康状况。保险消费者需要客观地填写健康状况问卷等，如确因时间久远等记不清某些健康情况，请您及时查询就诊记录、诊断报告等相关诊疗资料，避免因健康状况告知不准确，影响保险合同效力。